«Месяц под наставником»: как устроена схема с личным сопровождением

Ей пообещали, что через месяц она получит три-четыре тысячи рублей сверх вложенных двенадцати. Месяц — это и есть тот срок, который ей продали: не сделку, не операцию, а месяц под присмотром опытного человека, который будет рядом при каждом шаге.

История опубликована в каталоге «Грабли» проекта Банка России «Финансовая культура». Это рассказ самой пострадавшей, записанный с её слов, а рядом идёт разбор редакции проекта. Дальше мы держим эти два голоса раздельно: где говорит женщина, а где регулятор.

Реклама, в которой говорил не тот, кто говорил

Началось с ролика в соцсети. В нём глава известного банка объяснял: при поддержке наставника хорошую прибыль получит даже новичок. Чтобы наставника получить, нужно было оставить телефон, почту и заполнить анкету.

Разбирая этот случай, редакция проекта Банка России пишет прямо: клиентов привлекали видеороликами с дипфейком. Дипфейк — это запись, где лицо и голос настоящего человека собраны компьютером. Тот, кого вы видите на экране, ничего подобного не говорил; за него это сделала программа, а результат выглядит как обычное видео.

Там же редакция объясняет, куда ведут ссылки из такой рекламы: обычно на поддельные сайты известных банков и компаний. Адрес фальшивого сайта отличается от настоящего парой символов, а страница нарисована похоже на оригинал.

Мы не знаем и не утверждаем, как часто применяется этот приём — открытых замеров нет. Важно другое: узнаваемое лицо на экране перестало быть доказательством того, что человек это говорил.

Анкета, которую никто не читал

В анкете спрашивали про опыт в инвестициях, цели и суммы. Женщина честно написала, что вкладывает самое большее пять тысяч рублей в месяц.

Позвонила, как она говорит, милая девушка. Рассказала, что опытные аналитики будут сопровождать её при каждой сделке по видеосвязи. Нужно только открыть электронный кошелёк и положить туда хотя бы сто пятьдесят долларов — двенадцать тысяч рублей.

В два с лишним раза больше того, что она сама указала в анкете как свой месячный максимум. Её собственный вывод в рассказе:

Уже первый звоночек, что анкету никто и не смотрел.

Это самая полезная деталь всей истории. Анкета выглядела как сбор информации, но информацию из неё никто не использовал: иначе первое же предложение было бы другим. Значит, работу она делала другую — создавала ощущение процедуры. Заявка, анкета, подбор наставника: у человека складывается картина организации, в которой есть порядок и этапы.

Это уже наше прочтение, а не позиция регулятора. Но проверить его легко, и проверять надо ровно так, как сделала женщина: сравнить то, что вы о себе сообщили, с тем, что вам после этого предложили. Расхождение между анкетой и предложением — не мелочь и не небрежность менеджера. Это признак того, что анкета была нужна не для вас.

Три собеседника вместо одного

С женщиной разговаривал не один человек, а трое, и сменяли они друг друга по ходу дела. Второй пришёл после отказа. Третьего передал ей сам второй — уже после того, как деньги были переведены.

Первой позвонила та самая девушка с мягким голосом. Её задача — назвать сумму. Женщина отказалась: не готова столько вкладывать.

Вторым, уже после отказа, позвонил сотрудник. Он не спорил про деньги, он говорил про ребёнка: какой прекрасный подарок она сможет оставить сыну — инвестиционный портфель с высокой доходностью. Уговорил. С его помощью установили приложение для видеозвонков, открыли кошелёк, перевели двенадцать тысяч.

Третьим ей через несколько часов передали «самого лучшего финансового аналитика». Приятный голос, вежливая манера. Он сразу обозначил дистанцию с банком: работает не в банке, а в зарубежной брокерской компании, которая с банком сотрудничает. На вопрос о своей выгоде ответил честно и потому убедительно: получит двадцать процентов от её прибыли. На вопрос о налогах ответил так, что вопрос должен был бы закончить разговор: платить не придётся, компания в офшорной зоне, а российская налоговая переводов через электронный кошелёк не отследит.

Роли здесь разложены аккуратно. Первый голос приветливый, второй про семью и заботу, третий про профессию и цифры. Отказ одному не заканчивает историю, а передаёт человека следующему, у которого другой аргумент. Именно это и продавалось словом «сопровождение».

Двадцать долларов, которые действительно пришли

Под руководством аналитика она зарегистрировалась на иностранной площадке, пополнила счёт (двенадцать тысяч превратились в сто сорок один доллар) и провела первую сделку. Аналитик показал, что сделка закрылась с прибылью в двадцать долларов, и предложил их вывести. На карту пришли 1 470 рублей 21 копейка.

Деньги настоящие. Именно поэтому они и приходят.

Редакция проекта Банка России описывает этот шаг как отдельный приём: иногда, чтобы подогреть интерес, человеку действительно выплачивают якобы заработанную прибыль — но лишь для того, чтобы он вложил больше. Там же сказано и про то, что человек видел на экране: сайты и приложения довольно правдоподобно имитируют работу биржи. Графики, котировки, счёт, который растёт при пополнении. Никаких сделок за этим не происходит.

Проверить успешный вывод небольшой суммы кажется разумным поступком — и в обычной жизни он им и был бы. Здесь он встроен в схему заранее.

Где выросла сумма

Дальше — то, ради чего всё делалось.

Сразу после вывода двадцати долларов аналитик предложил не терять время и вложить двести пятьдесят тысяч: «видишь, как всё работает». Женщина ответила, что таких денег у неё нет. Тогда он начал выяснять, сколько у неё сбережений, есть ли кредитная карта и какой на ней лимит, и склонял использовать её — иначе ему невыгодно тратить на неё своё время.

От пяти тысяч в анкете до разговора про кредитный лимит прошёл один день. На следующий вечер к кредитке вернулись снова. Дело не в одном разговоре, а в цепочке.

Про видеосвязь надо сказать отдельно. Всё это время женщина по просьбе «наставников» включала демонстрацию экрана: собеседник видел всё, что происходит у неё в телефоне, включая вход в личный кабинет банка. Разбор редакции Банка России на этом месте жёсткий: она рисковала потерять все деньги, потому что человек с той стороны видел и как она входит в банк, и какие коды приходят ей в уведомлениях. Он мог воспользоваться этим, чтобы оформить кредит от её имени, — и доказать банку, что операции проходили без её ведома, было бы крайне сложно.

Как это закончилось

Она попросила день на размышление. И за этот день сделала единственное, что вообще сработало во всей истории: нашла название иностранного брокера в поиске и прочитала, что о нём пишут. Писали, что мошенники.

Дальше — обычный финал. Вывести свои сто сорок один доллар не удалось, перевод завис. В спам пришло письмо: вывод приостановлен, потому что не оплачен страховой депозит, нужно срочно, до одиннадцати вечера, пополнить счёт на четыреста одиннадцать долларов. Что и от чего страхуется, в письме не объяснялось, и раньше про страховку никто не говорил. Аналитик перезвонил в тот же вечер, объяснил про депозит, а когда она отказалась платить, начал пугать долгом, судом и уголовным делом.

Заявление в банк на оспаривание перевода она подала. Пришёл отказ: деньги она отправила добровольно. Редакция проекта Банка России подтверждает, что так и работает правило — банки не возвращают потери клиентам, которые сами отправили переводы преступникам.

Почему «личный наставник» — не признак солидности

Мы привыкли читать персональное внимание как знак статуса: если со мной возятся, значит, я важный клиент, значит, контора настоящая. В этой истории всё ровно наоборот, и это стоит проговорить прямо.

Сопровождение стоит денег. Держать для человека, вложившего двенадцать тысяч рублей, трёх сотрудников, приветственный звонок, видеосвязь и разбор каждой сделки — расход, который ничем не окупается. Если он всё равно происходит, значит, зарабатывают не на комиссии с ваших сделок, а на вас самих.

К этому добавляются две вещи, которые говорит уже регулятор. Первая: легальные брокеры обязаны предупреждать обо всех условиях сотрудничества заранее — а не по ходу, письмом в спам, за несколько часов до дедлайна. Вторая: иностранные финансовые компании без лицензии Банка России не имеют права рекламировать свои услуги, чтобы привлекать частные вложения. Реклама зарубежного брокера, обращённая к россиянам, сама по себе означает нарушение.

Настоящая финансовая компания не ведёт вас за руку к увеличению вложений. Ей это незачем.

Что здесь было видно до денег

Вот что расходилось с легендой ещё до перевода:

• в анкете указан максимум пять тысяч в месяц, а первое предложение оказалось в два с лишним раза больше;
• отказ не завершил разговор, а передал женщину следующему сотруднику с другим аргументом;
• аргумент сменился с денег на ребёнка: с расчёта на чувство;
• прозвучало обещание, что налоги платить не придётся, а налоговая ничего не отследит;
• попросили включить демонстрацию экрана и не выключать её;
• после первой удачной операции сумма выросла с двенадцати тысяч до двухсот пятидесяти, а следом зашла речь о кредитной карте;
• появилось условие, о котором раньше не говорили, — страховой депозит со сроком «до сегодня».

Каждый пункт по отдельности можно объяснить. Менеджер невнимательно прочитал анкету. Второй сотрудник позвонил, потому что первый был занят. Про налоги человек просто ошибся. Демонстрация экрана — чтобы помочь новичку.

Вместе они складываются в одно движение: суммы растут, участники меняются, проверяемого становится всё меньше, а отказаться всё труднее.

Причём тут «Амулет»

Существующая защита устроена вокруг событий. Банк смотрит на перевод и может его задержать. Приложение, которое подписывает входящий звонок, смотрит на номер и может предупредить, что с него часто звонят мошенники. Обе вещи полезные, и они действительно останавливают огромное количество попыток.

Но в этой истории ни одного «плохого события» не было. Реклама в соцсети. Анкета. Звонок девушки. Звонок сотрудника. Видеосвязь. Перевод двенадцати тысяч на собственный электронный кошелёк — свои деньги, себе. Опасным всё это становится не по отдельности, а последовательностью: тем, что за двое суток собеседник сменился трижды, а сумма выросла в двадцать раз.

Мы создаём «Амулет» как защиту, которая смотрит именно на это: не на один звонок, а на то, как разговор меняется от звонка к звонку. Амулет в разработке; если вам нужна такая защита, можно записаться в ранний доступ и мы сообщим, когда он появится.

Что делать, если история узнаётся

Сверьте анкету с предложением. Если то, что вам предлагают, не сходится с тем, что вы о себе сообщили, — вас не слушали. Это ранний и очень дешёвый способ проверки.

Проверяйте компанию до денег, а не после. Реестры Банка России открыты. Если компании там нет, дальше разговаривать не о чем.

Не включайте демонстрацию экрана в разговоре о деньгах. Никакая помощь новичку этого не требует, а человек с той стороны видит ваши коды из СМС и вход в банк.

Если демонстрация уже была — смените логин и пароль в банке, закройте электронный кошелёк, перевыпустите карты, реквизиты которых могли увидеть.

Возьмите паузу и найдите название компании в поиске. В этой истории сработало только это — и сработало на второй день.